연금저축펀드 IRP 매수 가능한 ETF｜사회초년생 장기투자 방법
내가 사회초년생으로 돌아간다면 시리즈 제3탄이야. 1편에서는 연금저축펀드와 IRP를 왜 해야하는지, 2편에서는 두 계좌의 차이점 개설 방법을 했어. 계좌도 만들었으니 이제 본격적인 투자를 해야겠지? 막상 증권사 앱을 열어보면 ETF가 많아 뭘 사야할지 모를 수 있어. 사회초년생에게 초점을 맞춰 장기투자 ETF 위주로 알아보자.
1. 연금저축펀드와 IRP, 아무 ETF나 매수할 수 있을까?
두 계좌 모두 국내 증시에 상장된 ETF를 매수할 수 있지만, 투자할 수 있는 상품과 비중에는 차이가 있어.
| 구분 | 연금저축펀드 | IRP |
|---|---|---|
| 국내 상장 주식형 ETF | 가능 | 가능 |
| 국내 상장 해외지수 ETF | 가능 | 가능 |
| 채권형 ETF | 가능 | 가능 |
| 미국 상장 VOO·QQQ 직접 매수 | 불가능 | 불가능 |
| 레버리지·인버스 ETF | 불가능 | 불가능 |
| 주식형 위험자산 한도 | 100% 가능 | 일반적으로 최대 70% |
투자를 이미 시작한 친구들은 VOO, QQQ라는 용어 들어본적 있을거야. 그건 해외 주식을 직접투자하는 계좌에서 가능하고 연금저축펀드, IRP 계좌에서는 불가능하다는 것 알아둬. 또한 레버리지, 인버스 ETF 같은 살짝 위험한 투자는 불가능해. 너도 알다시피 은퇴 후 자금 설계 계좌이기 때문에 위험한 레버리지, 인버스 ETF는 매매가 불가능해.
2. 사회초년생을 위한 ETF
사회초년생은 최대한 장기적으로 안전한 ETF를 추천해. 대표적인 미국 지수 투자인 S&P500, 나스닥100을 추천해.
미국 S&P500 ETF
S&P500은 미국 대표적인 대형 기업 약 500개로 구성된 주가지수야. 하나의 ETF로 대형 기업 500개를 분산 투자하는 효과를 볼 수 있지.
미국 나스닥100 ETF
나스닥100은 나스닥에 상장된 대형 비금융기업 100개로 구성된 주가지수야. 기술주, 성장주 비중이 높아 S&P500보다 주가 변동성이 커. 그래서 오를 때 확! 내릴 때도 확! 살짝 공격적인 투자를 원하면 나스닥100 ETF를 선택하면돼. 일부 기업은 미국 S&P500, 미국 나스닥100에 공통 편입 종목이 있어.
채권형·단기금융 ETF
주식형 ETF와 다르게 채권형 ETF는 국채나 회사채 등에 투자하는 것을 말해. IRP 같은 경우 위험자산 한도가 70%로 고정이기 때문에 나머지 30% 안전자산으로 채권형 ETF로 일반적으로 채운다 생각하면돼. 그만큼 안전하다고 생각하면 좋다. 하지만 채권형 ETF도 100% 오르는 것 아니고 채권 가격이나 금리, 신용위험 등에 따라 손실이 발생할 수 있다.
3. 그래서 어떤 ETF를 사야해?
증권사 앱을 켜서 ETF를 검색하면 TIGER, KODEX, ACE가 붙어 있을거야. 단순하게 말하면 그냥 브랜드 이름이야.
| ETF 브랜드 이름 | 만드는 회사 (자산운용사) |
| KODEX (코덱스) | 삼성자산운용 |
| TIGER (타이거) | 미래에셋자산운용 |
| ACE (에이스) | 한국투자신탁운용 |
| RISE (라이즈) | KB자산운용 |
| PLUS (플러스) | 한화자산운용 |
| SOL (솔) | 신한자산운용 |
그래서 어떤 ETF를 사야하냐 묻는다면, 첫째 순자산 규모와 거래량이 큰 것을 고르면 좋아. 또한 수수료, 실부담비용이 낮은 것을 골라야해.
개인적인 ETF 추천
1. TIGER 미국 S&P500, KODEX 미국 S&P500
TIGER, KODEX 두 브랜드가 순자산, 거래량 국내 1~2등이야.
2. TIGER 미국나스닥100, KODEX 미국나스닥100
성장형 투자 역시 TIGER, KODEX 두 회사가 좋아.
3. 배당 투자를 하고 싶다면 TIGER 미국배당다우존스, ACE 미국배당다우존스
국내 상장 한국판 SCHD라 부른다고 보면된다. SCHD가 뭐냐하면 나중에 설명해줄게.
4. IRP 안전 자산 30%를 위한 TIGER 미국나스닥100채권혼합50, ACE 미국30년 국채액티브
안전 자산 30%를 위한 추천 ETF야. 모든 선택은 본인이 했으면 해.
연금저축펀드 추천 ETF (공격적 성장형: 주식 100%)
연금저축은 안전자산 의무 비중이 없으므로, 장기 우상향하는 미국 대표 시장 지수 위주로 단순하게 구성하는 것이 효과적이야.
| 역할 | 추천 ETF 유형 (국내 상장 해외 ETF) | 추천 비중 | 특징 및 선택 이유 |
| 코어 (성장 중심) | 미국 S&P500 (TIGER / ACE / KODEX 미국S&P500) | 50% | 미국 500대 우량 기업 분산 투자. 은퇴 자산의 중심축. |
| 성장 가속 | 미국 나스닥100 (TIGER / ACE 미국나스닥100) | 30% | 빅테크 및 IT 혁신 기업 집중 투자로 장기 기대수익률 극대화. |
| 현금흐름·방어 | 미국배당다우존스 (SOL / TIGER / ACE 미국배당다우존스) | 20% | 배당성장주(한국판 SCHD)로 하락장 방어 및 분배금 재투자 복리 효과 창출. |
IRP 추천 ETF (위험자산 70% + 안전자산 30%)
IRP는 법적으로 적립금의 최소 30%를 안전자산(채권, 예금, TDF 등)에 선택해서 분배하면 좋다.
| 구분 | 추천 ETF 및 상품 | 비중 | 전략 포인트 |
| 위험자산 (70%) | 미국 S&P500 + 미국 나스닥100 | 70% | 연금저축과 동일하게 S&P500(40~50%)과 나스닥100(20~30%) 위주로 배분. |
| 안전자산 (30%) (선택 1) | 미국30년국채액티브 (ACE 미국30년국채액티브 등) | 30% | 금리 인하 시 자본 차익 기대 가능하며, 주식 폭락 시 방어 자산 역할. |
| 안전자산 (30%) (선택 2) | 주식+채권 혼합형 ETF (TIGER 미국나스닥100채권혼합 등) | 30% | 안전자산으로 분류되면서도 주식을 30~40% 포함해 계좌 전체 실질 주식 비중을 80% 수준까지 상향. |
| 안전자산 (30%) (선택 3) | TDF 2055 / 2060 | 30% | 은퇴 시점까지 주식 비중을 높게 유지하다 자동으로 채권 비중을 조절해 주는 펀드. |
IRP는 일반적인 주식형 ETF 같은 위험자산에 최대 70%까지 투자할 수 있어. 나머지 30% 이상은 퇴직연금에서 위험자산 한도에 포함되지 않는 상품으로 운용해야 해. 결론적으로 100% 안전자산이 아니고 하락 가능성도 있다는 걸 잊지마!
4. ETF 장기투자, 어떻게 오래 유지할 수 있나?
연저펀, IRP는 수익률보다 지속 가능성이 더 중요해. 그렇기 때문에 오래 투자하기 위해서는 월급날 일정 금액을 무조건 투자에 사용한다 생각하고 연저펀, IRP 계좌에 돈을 이체 하는 것이 좋아. 처음부터 무리하지 말고 본인이 감당 가능한 금액을 딱 정해서 이체하면 된다.
ETF 종목은 정말 많기 때문에 본인의 입맛에 맞는 걸 사보는 것도 추천하고, 그것도 귀찮다 하면 내가 추천해준 ETF를 비중에 맞춰 다달이 꾸준히 구매하는 걸 추천한다. 다시 한 번 말하지만 엄청난 수익성을 원하는 게 아니고 지속적으로 꾸준하게 투자하는게 핵심이야. 그렇기 때문에 무리하지 말고 꾸준하게 투자하다 보면 미래의 든든한 버팀목이 될 거야.
1편과 2편을 아직 안봤다면 아래 글을 먼저 보고 오는 걸 추천해.
